Hvilende pension og jobskifte: hvad sker der med ordningen?
Hver gang du har skiftet job, er der sandsynligvis blevet en pensionsordning stående hos det gamle selskab. Den kaldes hvilende, men det er et misvisende ord: gebyrerne hviler ikke, investeringsprofilen ændrer sig ikke af sig selv, og dækningerne kan stille og roligt være faldet bort. Her er, hvad der faktisk sker, og hvordan du beslutter, om ordningen skal samles, flyttes eller bevidst blive stående.
Det sker der, når ordningen bliver hvilende
Gebyrerne fortsætter, og de rammer små ordninger hårdest
En hvilende ordning betaler stadig administration og investeringsomkostninger, og mange selskaber opkræver faste kronegebyrer, der ikke afhænger af depotets størrelse. På en ordning med 3 mio. kr. er et fast gebyr en bagatel; på en glemt ordning med 80.000 kr. kan faste gebyrer og dyre fonde æde en mærkbar del af afkastet år efter år. Jo mindre ordningen er, jo stærkere er argumentet for at samle den med de øvrige.
Dækningerne er ofte væk, uden at du har opdaget det
Forsikringsdelene, typisk dækning ved tab af erhvervsevne og ved død, er knyttet til de løbende indbetalinger. Når indbetalingerne stopper, ændres eller bortfalder dækningerne som regel efter en periode. Det er især vigtigt, hvis du er blevet selvstændig eller har holdt pause fra arbejdsmarkedet: du kan stå med væsentligt mindre dækning, end du tror. Tjek det sort på hvidt hos selskabet.
Jobskiftevinduet er den billigste flytning, du får tilbudt
Pensionsbranchens jobskifteaftale gør det gebyrfrit eller billigt at overføre den gamle ordning til den nye arbejdsgivers ordning, hvis overførslen sker inden for aftalens tidsfrist efter jobskiftet. Efter fristen gælder de almindelige flyttegebyrer. Skifter du job, bør beslutningen om den gamle ordning derfor tages med det samme, ikke om fem år, når den er glemt.
Hvornår skal en hvilende ordning IKKE flyttes?
Der findes hvilende ordninger, som er guld værd: ældre ordninger med garanterede ydelser eller høj grundlagsrente giver dig rettigheder, som ikke kan genkøbes i dag. Flytter du dem, opgiver du garantien permanent. Reglen er enkel: flyt aldrig en ordning med garanterede vilkår uden en konkret beregning af, hvad du opgiver, og hvad du får i stedet. Det gælder også, når et selskab tilbyder en bonus for at flytte fra gennemsnitsrente til markedsrente; tilbuddet kan være godt, men det skal regnes efter, ikke tages på tillid.
Beslutningskortet
- Lille ordning, ingen garantier: saml den, typisk i den nye arbejdsgiverordning eller et selvvalgt depot.
- Stor ordning, markedsrente: sammenlign omkostninger og investeringsprofil; flyt hvis det nye hjem er billigere eller bedre, og brug jobskiftevinduet hvis muligt.
- Ordning med garanti eller høj grundlagsrente: lad den som udgangspunkt stå, og få værdien regnet efter, før du overhovedet overvejer flytning.
- Livrente under udbetaling: kan ikke flyttes. Se er livrente en dårlig investering?
Få overblikket, før du beslutter
En pensionsgennemgang hos MerInvest samler alle ordninger, også de glemte, blandt andet ud fra din rapport fra PensionsInfo: hvad koster hver ordning, hvad dækker den, og hvor gør pengene mest gavn? Rådgivningen er en del af den løbende aftale, ikke et tilkøb, og vi modtager intet fra pensionsselskaberne.
Det, folk oftest spørger om
Koster det noget at flytte pensionen ved jobskifte?
Branchens jobskifteaftale gør overførsel til den nye arbejdsgivers ordning gebyrfri eller billig, hvis den sker inden for aftalens tidsfrist efter jobskiftet. Venter du længere, gælder de almindelige flyttegebyrer. Tjek fristen hos dit nye selskab, så snart du skifter job; det er den billigste flytning, du nogensinde får tilbudt.
Skal jeg altid samle mine pensioner?
Ofte, men ikke altid. Små hvilende ordninger med faste gebyrer og faldende dækninger er næsten altid bedst tjent med at blive samlet. Men ældre ordninger med garanterede ydelser eller høj grundlagsrente kan være meget værdifulde og bør aldrig flyttes uden en konkret beregning af, hvad du opgiver.
Hvad sker der med mine forsikringsdækninger, når ordningen bliver hvilende?
De ændres typisk eller bortfalder efter en periode uden indbetalinger, fx dækning ved tab af erhvervsevne og ved død. Regn aldrig med, at en hvilende ordning stadig dækker dig; tjek det sort på hvidt hos selskabet, især hvis du er blevet selvstændig og ikke har en ny arbejdsgiverordning.
Siden beskriver de generelle regler for hvilende ordninger og jobskifteoverførsler pr. august 2026. Gebyrer, frister og dækningsvilkår varierer fra selskab til selskab; tjek altid vilkårene hos både det afgivende og det modtagende selskab. Siden er generel information, ikke personlig rådgivning.